Cách Tính Lãi Suất Vay Ngân Hàng CHÍNH XÁC Nhất: Dư Nợ Giảm Dần hay Dư Nợ Gốc?

 

---

Bạn đang có ý định vay tiền mua nhà, mua xe hay vay tiêu dùng? Điều băn khoăn lớn nhất có lẽ là làm sao để hiểu đúng về lãi suất vay ngân hàng và tính toán được số tiền phải trả hàng tháng.

Trong bài viết này, chúng ta sẽ đi sâu vào hai phương pháp tính lãi phổ biến nhất, giúp bạn chủ động về tài chính và tránh mọi bất ngờ.

 

1. Các Công Thức Tính Lãi Suất Vay Ngân Hàng Cơ Bản

 

Thực tế, có hai phương pháp tính lãi suất chính mà mọi ngân hàng và tổ chức tài chính đang áp dụng cho các khoản vay trả góp: Tính theo Dư Nợ Gốc và Tính theo Dư Nợ Giảm Dần.

 

1.1. Phương pháp 1: Tính Lãi suất theo Dư Nợ Gốc (Dư nợ ban đầu)

 

Đây là cách tính đơn giản và dễ hiểu nhất. Tiền lãi hàng tháng được tính dựa trên toàn bộ số tiền gốc vay ban đầu trong suốt kỳ hạn vay.

Công thức tính:

Ví dụ Minh Họa:

Bạn vay 100 triệu VNĐ trong 12 tháng với lãi suất 12%/năm (tương đương 1%/tháng) tính trên dư nợ gốc.

• Tiền gốc trả hàng tháng: $100.000.000/12\approx \mathrm{8.333.333}\text{ VNĐ}$

• Tiền lãi trả hàng tháng: $(\mathrm{100.000.000}\times 12\%)/12=\mathrm{1.000.000}\text{ VNĐ}$

• Tổng tiền trả hàng tháng: $\mathrm{8.333.333}+\mathrm{1.000.000}=\mathrm{9.333.333}\text{ VNĐ}$

Ưu điểm: Dễ theo dõi, số tiền trả hàng tháng cố định.

 

1.2. Phương pháp 2: Tính Lãi suất theo Dư Nợ Giảm Dần (Số tiền còn nợ)

 

Đây là phương pháp phổ biến và thường được áp dụng cho các khoản vay lớn như vay mua nhà, vay thế chấp. Tiền lãi hàng tháng được tính dựa trên số tiền gốc thực tế còn lại sau khi bạn đã trả một phần gốc ở các kỳ trước.

Công thức tính:

​

Ví dụ Minh Họa:

Bạn vay 100 triệu VNĐ trong 12 tháng với lãi suất 12%/năm tính trên dư nợ giảm dần.

• Tiền gốc trả hàng tháng: $100.000.000/12\approx \mathrm{8.333.333}\text{ VNĐ}$

• Tháng 1:

  • Tiền lãi: $(\mathrm{100.000.000}\times 12\%)/12=\mathrm{1.000.000}\text{ VNĐ}$

  • Tổng trả: $\mathrm{8.333.333}+\mathrm{1.000.000}=\mathrm{9.333.333}\text{ VNĐ}$

• Tháng 2:

  • Dư nợ còn lại: $\mathrm{100.000.000}-\mathrm{8.333.333}=\mathrm{91.666.667}\text{ VNĐ}$

  • Tiền lãi: $(\mathrm{91.666.667}\times 12\%)/12\approx 916.667\text{ VNĐ}$

  • Tổng tiền trả Tháng 2: $\mathrm{8.333.333}+916.667=\mathrm{9.250.000}\text{ VNĐ}$

Ưu điểm: Tổng số tiền phải trả giảm dần theo thời gian, giúp giảm áp lực tài chính về sau.

---

 

2. Lưu ý Quan Trọng Về Lãi suất Thả Nổi và Lãi Suất Ưu Đãi

 

Khi tìm hiểu về cách tính lãi suất vay ngân hàng, bạn sẽ thường gặp các thuật ngữ sau:

 

Lãi suất Ưu đãi (Cố định):

 

• Là mức lãi suất thấp, được ngân hàng áp dụng trong một khoảng thời gian đầu tiên (ví dụ: 6 tháng, 12 tháng hoặc 24 tháng).

• Mức lãi suất này cố định và không thay đổi trong thời gian ưu đãi.

 

Lãi suất Thả Nổi (Sau ưu đãi):

 

• Đây là mức lãi suất áp dụng sau khi thời gian ưu đãi kết thúc. Mức này sẽ biến động theo thị trường và chính sách của ngân hàng.

• Công thức tính Lãi suất thả nổi:

  $$\text{La˜i suaˆˊt thả nổi}=\text{La˜i suaˆˊt cơ sở (hoặc La˜i suaˆˊt tham chieˆˊu)}+\text{Bieˆn độ la˜i suaˆˊt}$$

• Biên độ lãi suất là phần trăm cố định (ví dụ: 3%/năm) đã được quy định rõ trong hợp đồng, giúp bạn ước tính được mức lãi suất tối đa phải trả.

 

3. Lời khuyên khi sử dụng Công cụ Tính Lãi suất vay ngân hàng

 

Nếu không muốn tự tính toán bằng tay, bạn nên tận dụng công cụ tính lãi suất vay ngân hàng online có sẵn trên website của các ngân hàng lớn.

Mẹo để tính toán hiệu quả:

1. Xác định rõ ràng phương pháp tính: Khi sử dụng công cụ, hãy kiểm tra xem công cụ đó đang tính theo Dư Nợ Giảm Dần hay Dư Nợ Gốc.

2. Nhập đúng lãi suất: Nếu có 2 giai đoạn (ưu đãi và thả nổi), bạn phải tính riêng từng giai đoạn hoặc tìm công cụ cho phép nhập lãi suất theo từng kỳ.

3. Hạn chế Vay Quá Hạn: Đọc kỹ điều khoản về phí phạt trả chậm. Đây thường là khoản chi phí rất lớn được tính trên số dư nợ quá hạn, có thể làm tăng đáng kể tổng chi phí vay của bạn.

Việc hiểu rõ cách tính lãi suất vay ngân hàng sẽ giúp bạn so sánh chính xác giữa các sản phẩm vay và đưa ra quyết định tài chính thông minh nhất.

---

Bạn đã kiểm tra mức lãi suất ưu đãi hiện tại của các ngân hàng lớn chưa? Hãy sử dụng công cụ so sánh để tìm khoản vay tốt nhất cho mình!